Die Miete ist bezahlt, der Kühlschrank gefüllt, der nächste Kindergeburtstag geplant. Vielleicht läuft auch schon ein kleiner Sparplan für die Kinder. Solange die Gehälter regelmäßig eingehen, fühlt sich dieser Alltag selbstverständlich an.
Aber was würde passieren, wenn ab dem nächsten Monat ein Einkommen fehlt? Wie lange reichen die Rücklagen? Welche Unterstützung gibt es? Und könnte ein Elternteil überhaupt weiter so viel arbeiten, wenn der andere Betreuung und Haushalt nicht mehr übernehmen kann?
Die eigene Familie finanziell abzusichern beginnt mit diesen Fragen. Wer seine Ausgaben, Ansprüche und möglichen Lücken kennt, kann gezielter vorsorgen. Dieser Artikel zeigt dir, wie du dabei vorgehst – ohne für jedes denkbare Problem eine Versicherung abzuschließen.
Das Wichtigste vorab:
- Arbeitslosigkeit, längere Krankheit, Berufsunfähigkeit und Tod sind unterschiedliche Situationen. Sie lösen unterschiedliche Leistungen aus.
- Staatliche Leistungen ersetzen das bisherige Einkommen häufig nur teilweise und sind an Voraussetzungen gebunden.
- Auch unbezahlte Betreuung und Haushaltsarbeit haben einen finanziellen Wert.
- Kurzfristige Rücklagen und die Absicherung langfristiger Risiken erfüllen verschiedene Aufgaben.
- Die passende Absicherung hängt von eurer Versorgungslücke ab, nicht allein vom bisherigen Gehalt.
1. Was kostet euer Familienalltag wirklich?
Bevor du Versicherungssummen vergleichst, brauchst du eine belastbare Zahl: Wie viel Geld benötigt eure Familie jeden Monat, damit das Wesentliche weiterläuft?
Schaut euch dafür Kontoauszüge und Kreditkartenabrechnungen der vergangenen Monate an. Ergänzt Ausgaben, die nur einmal im Jahr anfallen. Eine jährliche Rechnung über 600 Euro entspricht beispielsweise 50 Euro monatlich.
Teilt eure Ausgaben in drei Gruppen ein:
| Gruppe |
Typische Ausgaben |
Bedeutung bei Einkommensausfall |
| Unverzichtbar |
Wohnen, Energie, Lebensmittel, notwendige Mobilität, Kinderbetreuung, grundlegender Versicherungsschutz |
Müssen überwiegend weiterfinanziert werden |
| Anpassbar |
Restaurantbesuche, Abos, Urlaubsbudget, größere Anschaffungen |
Lassen sich teilweise reduzieren oder verschieben |
| Vermögensaufbau |
Freiwillige ETF-Sparraten und andere flexible Sparbeträge |
Können gegebenenfalls vorübergehend sinken; Vertragsbedingungen beachten |
Die grundsätzliche Reihenfolge erklärt unser Ratgeber Finanzplanung für junge Familien.
Das Ziel ist kein unrealistischer Sparhaushalt, in dem die Kinder plötzlich jede Freizeitaktivität verlieren. Plant ein tragfähiges Budget, das auch mehrere Monate durchzuhalten wäre.
Eine häufig übersehene Position sind Ersatzkosten: Zusätzliche Betreuung, Haushaltshilfe oder Fahrdienste können nötig werden. Gleichzeitig können Ausgaben entfallen, etwa für den Arbeitsweg. Rechnet beides ein.
2. Welche Hilfe gibt es, wenn ein Einkommen wegfällt?
Die folgende Übersicht ist eine Orientierung. Ob und wie viel ihr tatsächlich bekommt, hängt unter anderem von Beschäftigung, Versicherungsstatus und persönlichen Voraussetzungen ab.
| Situation |
Mögliche Unterstützung |
Was ihr zusätzlich prüfen solltet |
| Arbeitslosigkeit |
Arbeitslosengeld bei bestehendem Anspruch |
Höhe, Bezugsdauer und Zeit bis zur Auszahlung |
| Vorübergehende Arbeitsunfähigkeit |
Entgeltfortzahlung, anschließend gegebenenfalls Krankengeld |
Tatsächlicher Auszahlungsbetrag und verbleibende Lücke |
| Dauerhaft eingeschränkte Arbeitsfähigkeit |
Gegebenenfalls Erwerbsminderungsrente und Leistungen aus privaten Verträgen |
Voraussetzungen, Leistungsdefinition und Laufzeit |
| Tod eines Elternteils |
Gegebenenfalls Hinterbliebenenrenten und eine vereinbarte Todesfallleistung |
Laufende Versorgung, Betreuung, Schulden und Bezugsberechtigung |
Arbeitslosigkeit: Das Gehalt wird nicht vollständig ersetzt
Arbeitslosengeld beträgt grundsätzlich 60 Prozent des pauschalierten Nettoentgelts, unter den gesetzlichen Kindervoraussetzungen 67 Prozent. Das ist nicht einfach derselbe Prozentsatz des letzten Nettobetrags auf deinem Konto. Die Berechnung erfolgt nach eigenen Regeln.
Auch die Bezugsdauer ist begrenzt. Wer jünger als 50 Jahre ist und zuvor mindestens 24 Monate versicherungspflichtig war, kann grundsätzlich bis zu zwölf Monate Arbeitslosengeld erhalten. Andere Versicherungszeiten und Altersgruppen können zu anderen Zeiträumen führen. Melde dich rechtzeitig arbeitsuchend und arbeitslos; Sperrzeiten können den Geldfluss zusätzlich unterbrechen. Quelle: Bundesagentur für Arbeit.
Für eure Planung zählt deshalb der individuell geschätzte Anspruch. Legt außerdem fest, wie ihr eine Übergangszeit finanziert, falls eine Zahlung später als erwartet eingeht.
Längere Krankheit: Nach der Lohnfortzahlung kann eine Lücke entstehen
Arbeitnehmer haben bei erfüllten Voraussetzungen grundsätzlich bis zu sechs Wochen Anspruch auf Entgeltfortzahlung. Der gesetzliche Anspruch entsteht nach vier Wochen ununterbrochenem Arbeitsverhältnis; bei wiederholter Erkrankung gelten zusätzliche Regeln. Quelle: § 3 Entgeltfortzahlungsgesetz.
Bei gesetzlich Versicherten mit Krankengeldanspruch beträgt das Krankengeld grundsätzlich 70 Prozent des regelmäßigen beitragspflichtigen Bruttoentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettoentgelts. Eine Beitragsbemessungsgrenze begrenzt die Berechnung. Wegen derselben Krankheit gilt grundsätzlich eine Höchstdauer von 78 Wochen innerhalb von drei Jahren; die Entgeltfortzahlungszeit zählt dabei regelmäßig mit. Quellen: Bundesgesundheitsministerium, § 48 SGB V.
Lasst euch von eurer Krankenkasse den voraussichtlichen Auszahlungsbetrag nennen. Verwendet für euren Haushaltsplan nicht ungeprüft einen der Prozentsätze. Privatversicherte und Selbstständige sollten ihren konkreten Schutz gesondert klären.
Erwerbsminderung: Entscheidend ist grundsätzlich der allgemeine Arbeitsmarkt
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüft grundsätzlich, wie viele Stunden jemand unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes noch arbeiten kann. Wer weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann, kann medizinisch die Voraussetzung für eine volle Erwerbsminderung erfüllen; bei drei bis unter sechs Stunden kommt grundsätzlich eine teilweise Erwerbsminderung infrage. Hinzu kommen versicherungsrechtliche Voraussetzungen und mögliche Sonderregeln.
Dass du deinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kannst, bedeutet daher nicht automatisch, dass du eine Erwerbsminderungsrente erhältst. Quelle: § 43 SGB VI.
Prüft eure Renteninformationen und lasst offene Fragen von der Deutschen Rentenversicherung klären. Für die Haushaltsrechnung benötigt ihr einen realistischen verfügbaren Betrag, nicht nur eine Bruttoangabe.
Todesfall: Hinterbliebenenrenten sind kein Ersatz für das bisherige Gehalt
Bei erfüllten Voraussetzungen können Ehepartner und eingetragene Lebenspartner eine Witwen- oder Witwerrente erhalten. Die große Hinterbliebenenrente kommt beispielsweise infrage, wenn ein minderjähriges Kind erzogen wird. Unverheiratete Partner erhalten allein aufgrund des Zusammenlebens keine solche Rente. Quelle: § 46 SGB VI.
Nach dem sogenannten Sterbevierteljahr beträgt die große Witwen- oder Witwerrente nach neuem Recht grundsätzlich 55 Prozent der maßgeblichen Rente der verstorbenen Person; die kleine grundsätzlich 25 Prozent. Das sind keine Prozentsätze ihres letzten Gehalts. Übergangsrecht und Zuschläge können die Berechnung verändern. Eigenes Einkommen kann oberhalb der maßgeblichen Freibeträge angerechnet werden. Quellen: § 67 SGB VI, § 97 SGB VI.
Für Kinder kann zusätzlich eine Halbwaisen- oder Vollwaisenrente bestehen. Auch dafür gelten Voraussetzungen. Ein fehlender Anspruch des unverheirateten Partners schließt einen Anspruch des Kindes nicht automatisch aus. Quelle: § 48 SGB VI.
3. So berechnest du eure Versorgungslücke
Die wichtigste Rechnung lautet:
Notwendige Ausgaben nach dem Ereignis − verlässlich verfügbare Einnahmen nach dem Ereignis = monatliche Versorgungslücke.
Rechnet für jeden Elternteil und jedes relevante Szenario getrennt. Die Lücke bei Arbeitslosigkeit kann anders aussehen als bei Berufsunfähigkeit oder im Todesfall. Nehmt mögliche Versicherungsleistungen erst dann als sicher an, wenn ihr die Voraussetzungen geprüft habt.
Beispiel: Eine Familie benötigt monatlich 3.400 Euro
Die folgenden Zahlen sind frei gewählte Rechenannahmen, keine Durchschnittswerte und keine Berechnung gesetzlicher Ansprüche.
| Position |
Pro Monat |
| Notwendige laufende Ausgaben im betrachteten Szenario |
3.400 € |
| Verbleibendes Erwerbseinkommen |
1.600 € |
| Familienleistungen und sonstige verlässlich verfügbare Einnahmen, hier pauschal angenommen |
500 € |
| Für dieses Beispiel angenommene zusätzliche Ersatzleistung nach Abzügen |
900 € |
| Verfügbare Einnahmen insgesamt |
3.000 € |
| Monatliche Versorgungslücke |
400 € |
Kommen 300 Euro zusätzliche Betreuungskosten hinzu, steigt die Lücke auf 700 Euro monatlich. Bei 8.400 Euro frei verfügbaren Rücklagen ließe sich diese Lücke rechnerisch zwölf Monate schließen.
Muss der verbleibende Elternteil zusätzlich seine Arbeitszeit reduzieren und verdient dadurch 400 Euro weniger, fehlen bereits 1.100 Euro monatlich. Dieselbe Rücklage reicht dann rechnerisch nur etwa 7,6 Monate.
Diese Rechnung berücksichtigt noch keine unerwartete Reparatur und keine Preissteigerungen. Sie zeigt aber, warum die Organisation des Alltags genauso wichtig ist wie die Höhe des ausgefallenen Gehalts.
4. Wie groß sollte der Notgroschen einer Familie sein?
Ein Notgroschen soll euch Zeit verschaffen: für die Bearbeitung eines Antrags, die Suche nach einer neuen Stelle oder die Organisation zusätzlicher Betreuung.
Als ersten Planungskorridor könnt ihr drei bis sechs Monate notwendiger Haushaltsausgaben prüfen. Das ist keine verbindliche Mindesthöhe. Bei einem einzigen Einkommen, Selbstständigkeit oder hohen festen Verpflichtungen kann mehr sinnvoll sein. Bei stabilen, voneinander unabhängigen Einkommen und niedrigen Fixkosten kann eure Rechnung anders ausfallen.
Bei 3.400 Euro notwendigen Monatsausgaben entspräche dieser Korridor 10.200 bis 20.400 Euro. Wer diese Summe noch nicht hat, muss nicht warten, bis sie vollständig aufgebaut ist: Ein erster Puffer von beispielsweise 1.000 Euro, anschließend eine Monatsausgabe und dann ein individueller Zielbetrag machen das Vorhaben überschaubar.
Unterscheidet zwei Fragen:
- Wie lange könnten wir sämtliche Ausgaben ohne Einnahmen tragen? Dafür teilst du die Rücklagen durch die notwendigen Monatsausgaben.
- Wie lange könnten wir eine konkrete Versorgungslücke ausgleichen? Dafür teilst du die Rücklagen durch den errechneten Fehlbetrag.
Das Geld sollte kurzfristig verfügbar sein und keinen für euch untragbaren Wertschwankungen unterliegen. Ein Aktien-ETF ist für einen fest benötigten kurzfristigen Puffer ungeeignet: Ein Verkauf könnte genau in eine schwache Börsenphase fallen.
5. Welche Absicherung schützt vor welchem Risiko?
Risikolebensversicherung: Geld für die Hinterbliebenen
Eine Risikolebensversicherung ist auf den Todesfall der versicherten Person während der vereinbarten Laufzeit ausgerichtet. Ob und an wen gezahlt wird, richtet sich nach dem Vertrag. Sie ersetzt keine Absicherung gegen Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit.
Für eure Bedarfsplanung ist die entscheidende Frage: Welches Kapital wäre nötig, damit die Hinterbliebenen den Alltag finanzieren und sich neu organisieren können?
Eine vereinfachte Rechnung lautet:
Zu deckende Schulden + laufende Versorgungslücke über den gewählten Zeitraum + zusätzliche einmalige Kosten − hierfür verfügbare eigene Mittel − passende bestehende Todesfallleistungen.
Beispiel mit frei gewählten Annahmen:
| Bestandteil |
Betrag |
| Geplante vollständige Ablösung eines Immobilienkredits |
160.000 € |
| Danach verbleibende Versorgungslücke: 900 € × 12 Monate × 10 Jahre |
108.000 € |
| Einmaliger Übergangspuffer |
12.000 € |
| Abzüglich zusätzlich verfügbarer eigener Mittel |
−20.000 € |
| Rechnerischer Kapitalbedarf |
260.000 € |
Achtet auf Doppelzählungen: Wenn der Kredit vollständig abgelöst werden soll, darf seine bisherige Rate nicht zusätzlich in der laufenden Versorgungslücke stecken. Instandhaltung, Nebenkosten und andere Wohnkosten bleiben trotzdem bestehen.
Die Rechnung ist ein Ausgangspunkt. Inflation, Steuern, veränderte Betreuung und die Frage, wie lange Kinder wirtschaftlich abhängig bleiben, können den Bedarf verändern. Unterstellt nicht automatisch, dass eine Kapitalauszahlung dauerhaft hohe Renditen erzielt.
Vergleicht bei Angeboten insbesondere Versicherungssumme, Laufzeit, Ausschlüsse, Möglichkeiten zur späteren Erhöhung und die Bezugsberechtigung. Eine sinkende Summe kann zu einer fallenden Restschuld passen, aber die laufenden Familienkosten sinken nicht zwingend im gleichen Tempo.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Den eigenen Beruf absichern
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung knüpft grundsätzlich an den zuletzt ausgeübten Beruf an. Welche Leistung sie erbringt und wann die Voraussetzungen erfüllt sind, hängt vom konkreten Vertrag ab. Das unterscheidet sie von der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Quelle: § 172 VVG.
Prüft bei einem Angebot: Reicht die vereinbarte monatliche Rente für die verbleibende Lücke? Wie lange wird geleistet? Welche Einschränkungen oder Verweisungsklauseln gibt es? Können Leistungen später an steigende Kosten angepasst werden? Wie behandelt der Vertrag Teilzeit und berufliche Veränderungen?
Plant auch die eigene Altersvorsorge mit ein. Wer lange weniger verdient, kann später zusätzlich eine Versorgungslücke im Ruhestand haben. Bei der Frage, welcher Betrag von einer privaten Rente tatsächlich verfügbar bleibt, sollten mögliche Steuern und Sozialabgaben individuell geklärt werden.
Gesundheitsfragen müssen sorgfältig und wahrheitsgemäß im gefragten Umfang beantwortet werden. Unvollständige Angaben können erhebliche Folgen für den Vertrag haben. Bei unklarer Krankengeschichte hilft es, Unterlagen vor der Antragstellung zusammenzustellen und qualifizierte Beratung einzubeziehen. Quelle: § 19 VVG.
Krankentagegeld und weitere Verträge: Die tatsächliche Lücke entscheidet
Eine private Krankentagegeldversicherung kann je nach Situation eine Lücke bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit adressieren. Prüft Beginn, Höhe und Ende der Leistung sowie das Zusammenspiel mit eurem übrigen Schutz. Sie erfüllt eine andere Aufgabe als eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Eine Unfallversicherung deckt ebenfalls einen anderen Bereich ab. Sie sollte nicht allein wegen eines hohen Auszahlungsbetrags als umfassender Schutz des Erwerbseinkommens eingeplant werden. Entscheidend sind jeweils der versicherte Auslöser und die Bedingungen.
6. Warum beide Elternteile in die Rechnung gehören
Eine Familie kann finanziell stark von einer Person abhängen, obwohl diese kaum oder gar kein Erwerbseinkommen hat.
Stell dir vor, ein Elternteil übernimmt morgens die Kinder, nachmittags Hausaufgaben und Fahrten, organisiert Termine und hält dem anderen den Rücken für eine Vollzeitstelle frei. Fällt diese Person aus, braucht die Familie vielleicht bezahlte Hilfe. Oder der andere Elternteil arbeitet weniger.
Fragt deshalb für beide Personen:
- Welches Einkommen würde fehlen?
- Welche Aufgaben würden liegen bleiben?
- Welche Aufgaben könnten andere dauerhaft übernehmen?
- Was würde professionelle Unterstützung kosten?
- Müsste der andere Elternteil seine Arbeitszeit reduzieren?
Eine gelegentliche Hilfe der Großeltern ist wertvoll. Als dauerhafte finanzielle Annahme sollte sie aber nur eingeplant werden, wenn sie realistisch und miteinander abgesprochen ist.
Für Alleinerziehende sind Vertretung, zugängliche Rücklagen und eine klare Notfallorganisation besonders wichtig. Bei unverheirateten Paaren müssen die fehlende automatische Hinterbliebenenabsicherung des Partners sowie Bezugsrechte und erbrechtliche Fragen ausdrücklich geprüft werden. Selbstständige sollten zusätzlich private Lebenshaltung und betriebliche Verpflichtungen getrennt betrachten.
7. Immobilienkredit, Sparplan und Kinderdepot: Was hat Vorrang?
Ein Immobilienkredit bleibt eine finanzielle Verpflichtung, auch wenn das Einkommen sinkt. Prüft frühzeitig, wie eure Finanzierung unter einem kleineren Budget aussieht. Ob Tilgungssatzwechsel oder andere Anpassungen möglich sind, ergibt sich aus eurem Vertrag und einer Vereinbarung mit der Bank. Wartet mit dem Gespräch nicht bis zum ersten Rückstand.
Bei freiwilligen Sparraten ist die Lage oft flexibler. Prüft zunächst, ob ihr neue Einzahlungen vorübergehend reduzieren könnt, bevor ihr langfristige Anlagen unter Zeitdruck verkauft. Bei Versicherungs- oder Vorsorgeverträgen können Änderungen dagegen Kosten und Nachteile haben; hier sind die Bedingungen entscheidend.
Für eure Planung empfiehlt sich diese Trennung:
- Geld für den laufenden Alltag sichert Wohnen und notwendige Ausgaben.
- Eigene Rücklagen der Eltern überbrücken kurzfristige Engpässe.
- Langfristiges Sparen für die Kinder verfolgt einen anderen Zweck.
Plant das Kinderdepot deshalb nicht als Notgroschen der Eltern ein. Wenn ihr weniger neu einzahlen könnt, ist das kein Scheitern: Ein dauerhaft tragfähiger kleinerer Sparbetrag ist hilfreicher als eine hohe Rate, die den Haushalt überfordert.
Sobald euer Budget wieder stabil ist, könnt ihr mit dem Sparplanrechner für Kinder verschiedene Sparbeträge und Laufzeiten durchspielen. Die Ergebnisse sind Rechenszenarien, keine garantierten Erträge.
8. Wenn das Einkommen bereits fehlt: Die nächsten Schritte
Verschafft euch zuerst einen Überblick über die nächsten Wochen. Welche Zahlungen stehen an? Wie viel Geld ist tatsächlich zugänglich? Welche Einnahmen sind bestätigt und welche erst beantragt?
Kontaktiert die zuständigen Stellen. Je nach Ursache gehören Arbeitgeber, Arbeitsagentur, Krankenkasse, Rentenversicherung oder private Versicherer dazu. Klärt Voraussetzungen, Unterlagen, Fristen und den voraussichtlichen Zahlungsbeginn.
Passt veränderbare Ausgaben an. Prüft Abos, Anschaffungen und freiwillige Sparraten. Kündigt existenziellen Versicherungsschutz nicht unüberlegt, nur um kurzfristig einen Beitrag einzusparen.
Sprecht früh über Zahlungsprobleme. Bei absehbaren Schwierigkeiten mit Miete oder Kredit hilft ein frühzeitiges Gespräch, Handlungsmöglichkeiten zu prüfen. Ein Dispokredit löst eine dauerhafte monatliche Lücke nicht.
Holt Unterstützung hinzu. Wenn Ansprüche unklar sind oder die Ausgaben dauerhaft über den Einnahmen liegen, können Sozialberatung, Verbraucherberatung oder anerkannte Schuldnerberatung beim Sortieren helfen. Prüft mit der zuständigen Stelle, ob ergänzende Leistungen für euren Haushalt infrage kommen.
9. Ein Notfallordner macht eure Vorsorge nutzbar
Die beste Planung hilft wenig, wenn im Ernstfall niemand weiß, wo Verträge und Ansprechpartner zu finden sind. Legt eine übersichtliche Sammlung an und besprecht den sicheren Zugang.
Sie sollte enthalten:
- Kontenübersicht und monatliche Zahlungsverpflichtungen;
- Versicherungsverträge mit Vertragsnummern und Kontaktdaten;
- aktuelle Renteninformationen und vorhandene Leistungsbescheide;
- Kreditunterlagen und eine Übersicht wichtiger Fristen;
- Ansprechpartner bei Arbeitgebern, Behörden und Beratung;
- Hinweise auf Vollmachten und andere Vorsorgedokumente;
- einen Betreuungsplan für die Kinder.
Organisiert Zugriffsrechte mit der Bank und fachkundiger Beratung. Geht nicht davon aus, dass eine Ehe automatisch Zugriff auf jedes Konto oder eine umfassende Vertretungsbefugnis schafft. Zugangsdaten sollten sicher verwahrt werden; der Notfallordner muss keine offen lesbare Passwortsammlung sein.
10. Eure Checkliste für einen finanziellen Familienabend
Ihr müsst nicht alles auf einmal lösen. Nehmt euch zunächst eine Stunde und arbeitet diese Punkte durch:
Überprüft die Planung außerdem nach größeren Veränderungen: Geburt, Heirat, Trennung, Hauskauf, Selbstständigkeit oder einer deutlichen Änderung der Arbeitszeit.
Häufige Fragen zur finanziellen Absicherung von Familien
Reicht ein zweites Einkommen als Absicherung?
Das hängt von euren notwendigen Ausgaben und der Betreuungssituation ab. Ein zweites Einkommen hilft nur in der Höhe, in der es nach dem Ereignis tatsächlich weiter erzielt werden kann. Rechnet auch damit, dass der verbleibende Elternteil weniger arbeiten muss.
Brauchen Familien immer eine Risikolebensversicherung?
Nicht zwangsläufig. Entscheidend ist, ob der Tod eines Elternteils eine finanzielle Lücke hinterlassen würde, die vorhandenes Vermögen und verlässliche Leistungen nicht schließen. Der Bedarf kann bei hohen Schulden und kleinen Kindern anders sein als bei finanziell unabhängigen Familien.
Zahlt eine Risikolebensversicherung bei Arbeitslosigkeit?
Eine reine Risikolebensversicherung ist für den vertraglich versicherten Todesfall gedacht. Für Arbeitslosigkeit braucht ihr eine separate Planung aus möglichen gesetzlichen Ansprüchen, Rücklagen und einem anpassbaren Budget.
Welche Versicherungssumme ist richtig?
Eine pauschale Gehaltsformel reicht für eine genaue Planung nicht. Berechne die laufende Lücke, ihre voraussichtliche Dauer, gegebenenfalls abzulösende Schulden und zusätzliche Kosten. Ziehe nur Mittel ab, die dafür wirklich verfügbar sind.
Sollten wir erst den Notgroschen fertig aufbauen und dann Versicherungen prüfen?
Ein finanzieller Puffer und die Prüfung existenzieller Risiken können parallel erfolgen. Eine Reserve für wenige Monate schützt nicht automatisch vor einer Lücke über viele Jahre. Umgekehrt ersetzt eine Versicherung keine jederzeit zugängliche Liquidität.
Müssen wir den Sparplan für unser Kind weiterführen, wenn das Geld knapp wird?
Prüft, ob die Sparrate flexibel reduziert oder pausiert werden kann. Die laufende Versorgung der Familie hat Vorrang. Ein späterer Neustart ist möglich; beachtet die Bedingungen eures konkreten Sparprodukts.
Ein konkreter erster Schritt
Schreibt heute zwei Zahlen auf: eure notwendigen Monatsausgaben und die Einnahmen, die nach dem Ausfall eines Elternteils voraussichtlich bleiben würden. Prüft anschließend, welche dieser Einnahmen wirklich gesichert sind.
Aus dieser Rechnung ergeben sich die nächsten Aufgaben: Rücklagen aufbauen, einen Anspruch klären, einen Vertrag überprüfen oder Betreuung organisieren. So wird aus der allgemeinen Sorge um die Zukunft ein Plan, an dem ihr Schritt für Schritt arbeiten könnt.
Dieser Artikel bietet allgemeine Orientierung für Deutschland. Persönliche Ansprüche sowie Versicherungs-, Steuer- und Rechtsfragen müssen anhand eurer konkreten Situation geprüft werden. Die Rechenbeispiele sind eigene, vereinfachte Annahmen.
